O crédito consignado é uma opção de empréstimo que vem ganhando cada vez mais espaço no mercado financeiro.
Isso porque ele é mais acessível e tem juros mais baixos do que outras modalidades de crédito.
Mas você sabe como funcionam as taxas de juros para o consignado? Neste artigo, vamos explicar detalhadamente sobre esse assunto e esclarecer suas dúvidas.
O que é crédito consignado?
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do solicitante.
É uma forma de garantia para o credor, na qual os juros são reduzidos e o risco de inadimplência é menor.
Quem pode solicitar o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma opção disponível para diversos tipos de trabalhadores, como servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas e trabalhadores com carteira assinada.
Para solicitar o empréstimo consignado, é necessário que o solicitante tenha uma renda fixa e comprovação de vínculo empregatício. Vale ressaltar que a disponibilidade do crédito pode variar de instituição para instituição.
Os servidores públicos, por exemplo, costumam ter mais facilidade em conseguir o empréstimo consignado, uma vez que possuem estabilidade no emprego e uma renda considerada segura pelas instituições financeiras.
Já os aposentados e pensionistas do INSS também costumam ter acesso facilitado ao crédito consignado, uma vez que possuem uma renda fixa e garantida pelo governo.
No caso dos militares das forças armadas, o empréstimo consignado é uma opção interessante, uma vez que as taxas de juros costumam ser menores do que em outras modalidades de crédito.
Além disso, os militares possuem uma renda considerada estável, o que aumenta a segurança para as instituições financeiras.
Por fim, os trabalhadores com carteira assinada também podem solicitar o empréstimo consignado, desde que tenham uma renda fixa e comprovação de vínculo empregatício.
Neste caso, é importante pesquisar as opções disponíveis no mercado, uma vez que as taxas de juros podem variar bastante entre as instituições financeiras.
Taxa de juros: Saiba como ela influencia no valor do consignado
As taxas de juros são variáveis de acordo com cada instituição financeira, o perfil do tomador do crédito e a modalidade escolhida.
É importante salientar que a taxa de juros consignado influencia muito no valor total do empréstimo, portanto, fique atento antes de contratar.
O crédito consignado pode ser uma boa opção para quem precisa de dinheiro rápido e não quer se endividar por um longo período.
Entenda como funciona o teto de juros do consignado em 2023
No dia 13 de março de 2023, o governo anunciou alterações no limite de juros para empréstimos consignados destinados aos segurados de benefícios previdenciários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Posteriormente, em 15 de março de 2023, foi publicada a Resolução CNPS/MTP Nº 1.350 no Diário Oficial da União (DOU), oficializando as taxas máximas estabelecidas.
As mudanças nas taxas de juros dos tetos estabelecidos também foram atualizadas no artigo 12, inciso II, da Instrução Normativa Nº 138, e podem ser consultadas na Instrução Normativa nº 144.
O limite anterior para empréstimos consignados era de 2,14% ao mês e foi reduzido para 1,70% mensais. Já para o cartão de crédito consignado, o teto passou de 3,06% para 2,62% ao mês.
No entanto, diversas instituições financeiras que oferecem crédito consignado decidiram suspender novas contratações após a aprovação do novo teto de juros, alegando dificuldades em arcar com os custos das operações.
Diante dessa situação, foi realizada uma nova reunião em 28 de março para chegar a um acordo entre as entidades financeiras e a Previdência Social a respeito do novo teto.
Após a reunião, ficou estabelecido que o limite máximo de juros para contratos de empréstimos consignados seria de 1,97% ao mês, mesmo sendo uma porcentagem menor do que a sugerida pela Febraban (Federação Brasileira de Bancos).
O teto de juros para o cartão de crédito consignado também foi modificado, passando para o limite de 2,89% ao mês.
A Instrução Normativa nº 146, que contém todas as alterações, foi publicada no DOU em 31 de março.
Dessa forma, todas as instituições que oferecem crédito consignado devem ajustar suas taxas de acordo com o novo teto estabelecido.
Consequentemente, as contratações de empréstimos consignados realizadas após essa data devem estar em conformidade com o novo limite de juros.
Saiba mais sobre o prazo de pagamento para um empréstimo consignado
O prazo de pagamento para um empréstimo consignado varia de acordo com diferentes fatores, como convênio, idade, valor emprestado, renda e as regras do banco em questão.
Geralmente, os prazos mínimos para pagamento giram em torno de 12 a 48 meses. Já os prazos máximos são determinados por lei e variam de acordo com o convênio do solicitante, com o objetivo de evitar endividamento excessivo.
Aqui estão algumas diferenças gerais nos prazos máximos oferecidos para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e trabalhadores de empresas privadas:
- Aposentados e pensionistas do INSS: O empréstimo consignado para beneficiários do INSS pode ser quitado em até 84 meses, ou seja, sete anos. No entanto, a idade máxima para solicitar esse tipo de empréstimo é de 79 anos, 11 meses e 29 dias.
- Beneficiários do BPC/LOAS: Os beneficiários do BPC e LOAS podem pagar o empréstimo consignado em até 84 meses, também correspondendo a sete anos. Nesse caso, o valor do empréstimo pode comprometer até 40% do benefício (35% para empréstimos e 5% para cartão consignado), e os juros costumam ser inferiores a 2%.
- Servidores públicos: Para servidores públicos e militares, o prazo máximo para pagamento do empréstimo consignado é de 96 meses, ou seja, oito anos. É importante ressaltar que as taxas de juros podem variar entre as instituições financeiras, mesmo que o prazo máximo seja o mesmo.
- Funcionários de empresas privadas (CLT): No caso dos trabalhadores do setor privado, o pagamento do empréstimo consignado é feito diretamente no salário. É necessário que a empresa esteja conveniada com a instituição financeira para a qual você pretende contratar o empréstimo. No entanto, é menos comum encontrar empréstimos consignados para trabalhadores da rede privada devido à estabilidade do emprego e à não obrigatoriedade da empresa em ter convênios com instituições financeiras. Além disso, cada instituição financeira pode estabelecer critérios diferentes para conceder o empréstimo e determinar o prazo de pagamento.
É sempre recomendado fazer uma pesquisa e comparar as taxas de juros entre diferentes instituições financeiras, mesmo que o prazo máximo seja padronizado.
Como solicitar um empréstimo consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado, é preciso estar dentro dos requisitos estabelecidos pela instituição financeira. Geralmente, é necessário ser aposentado ou pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador com carteira assinada.
Além disso, é preciso apresentar alguns documentos, como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda.
O valor do empréstimo dependerá da margem consignável, que é o limite máximo de desconto das parcelas no salário ou benefício do contratante.
Após a análise de crédito e a aprovação do empréstimo, o valor será depositado na conta do contratante em até 48 horas, não havendo a necessidade do pagamento de nenhuma das taxas de forma antecipada.
As parcelas serão descontadas diretamente do salário ou benefício, o que garante maior segurança para a instituição financeira.
É importante lembrar que, ao solicitar um empréstimo consignado, o contratante está assumindo um compromisso financeiro e deve ter certeza de que poderá arcar com as parcelas mensais.
Como é realizado o cálculo do juros do empréstimo consignado?
O cálculo dos juros é feito levando em consideração o valor total do empréstimo, a taxa de juros definida e o prazo de pagamento. A parcela do empréstimo é fixa e já é estabelecida no momento da contratação.
Compreender as taxas de juros no crédito consignado é fundamental para fazer uma escolha consciente e evitar problemas financeiros.
Pesquisar e comparar as opções disponíveis no mercado é importante, pois os valores podem variar entre uma instituição financeira e outra, sendo assim, antes de contratar qualquer tipo de empréstimo, certifique-se de que as condições se adequem à sua realidade financeira.
Conclusão
É essencial compreender as taxas de juros no crédito consignado, realizar pesquisas e comparações entre instituições financeiras para fazer uma escolha consciente e adequada à realidade financeira de cada indivíduo.
Além disso, é muito importante lembrar que o desconto será feito direto no contracheque. Desse modo, o valor a ser recebido no salário ou benefício será menor.
Busque sempre por instituições financeiras de sua confiança, e tire todas as suas dúvidas antes de contratar o serviço.
