Fat, vem do Inglês, e pode ser traduzido como gordura. FIRE, vem do Financial Independence, Retire Early. Ou seja, independência financeira e aposentadoria precoce. Para isso, o movimento propõe calcular o seu número FIRE – a quantidade de ativos investidos que você precisa para viver da renda do investimento e se aposentar mais cedo – e, em seguida, aumentar sua renda e reduzir suas despesas para atingir suas metas de patrimônio líquido mais rapidamente. Um número aproximado do FIRE pode ser calculado multiplicando suas despesas anuais por 25.
Se, por exemplo, você tem gastos mensais de R$ 4.000, seu número FIRE seria de R$ 1.200.000. Em tese, se seu patrimônio chegar em um milhão e duzentos, você poderia se aposentar. Se considerarmos as taxas de juros do Brasil atualmente, um investimento como este em tesouro direto paga a inflação mais 5,8% ao ano. Nesse caso, R$ 69.600 ao ano, fora a correção da inflação. Para um IPCA de 6%, o valor no ano seria de R$ 141.600 ao ano, com 15% de imposto de renda em cima. O rendimento, nesse caso, seria de R$ 10.000 mensais. Se descontarmos a inflação, R$ 6.823.
Sob esta ótica, o Brasil é um bom país para o FatFIRE. Para receber uma renda líquida de R$ 4.000 mensais, já descontada a inflação, você deveria acumular R$ 973.640. Assim, o número FIRE no Brasil de hoje é 20,3 vezes suas despesas anuais. Agora, se você deseja um FatFIRE, ou seja, se aposentar com uma renda “gorda” de R$ 12.000, precisa trabalhar para acumular 3 milhões de reais. Nessa retirada, você manteria o valor do investimento intacto e corrigido pela inflação.
Com uma renda de R$ 12.000 mensais, é possível viver sem preocupações com o trabalho e, ainda assim, manter um bom padrão de vida. Por bom padrão, entenda-se:
- Ter recursos para o custo de criar os filhos;
- Orçamento para férias ou muitas viagens para que você possa usar seu tempo de aposentadoria para ver o mundo;
- Ter a liberdade de gastar em bens de luxo ou amenidades;
- Querer se aposentar em uma cidade ou local que tenha um custo de vida mais alto;
- Incluir custos de cuidados a idosos ou apoio a um ente querido em seu orçamento de aposentadoria antecipada.
O número FIRE foi popularizado no artigo de pesquisa “Retirement Savings: Choose a Withdrawal Rate That is Sustainable”, escrito por três professores da Trinity University e publicado no American Association of Individual Investors Journal, em 1998.
Como alcançar o seu FatFIRE?
Ao se analisar o conceito de FatFIRE, percebe-se claramente o poder dos juros compostos. Se um casal quiser trabalhar 20 anos para alcançar os 973 mil, a uma taxa de juros de 6% ao ano, precisarão economizar R$ 2.145,83 por mês. Imagina quem começa a trabalhar com 22 anos? Nesse modelo, pode aposentar com 42.
Agora, se a sua aposentadoria for no padrão Fat, R$ 12.000, a economia mensal deveria ser de R$ 6.616.
Pela minha experiência, economizar esse valor durante 20 anos não é uma tarefa fácil. O mais natural é que, ao longo da carreira, a sua capacidade de economia vá crescendo. Outra alternativa seria trabalhar durante 30 anos, aposentando-se com 52. Para isso, seriam necessários economizar cerca de R$ 3.000 mensais.
Já pensou? Se você consegue economizar R$ 3.000 ao longo de 30 anos, sua aposentadoria de R$ 12.000 está garantida. Agora, é possível estipular metas mais reais para isso. Por exemplo:
- Economizar R$ 1.538 dos 22 aos 32 anos;
- Economizar R$ 4.616 dos 32 aos 42 anos;
- Economizar R$ 12.309 dos 42 aos 52 anos.
Para isso, é importante fazer um planejamento financeiro que contemple essa economia como gasto. Para alcançar os R$ 3 milhões na conta, deve-se levar em conta a necessidade de um emprego muito bem remunerado. No Brasil, apenas 5% da população ganha R$ 12.000 mensais.
Expectativa versus realidade
Apesar do conceito estar na moda, FatFIRE é realidade para uma pequena parcela da população no Brasil. Conseguir acumular 20 vezes o seu gasto anual não é uma tarefa fácil e nem possível para uma parcela considerável. É necessário estar entre os que mais ganham e os que menos gastam, coisa que, cá entre nós, é complexa de se fazer.
A tropa do FatFIRE está se estressando muito no curto prazo, esperando ser recompensada financeiramente mais tarde. Mesmo que se aposentem cedo, podem acabar se sentindo entediados e solitários. Se você olhar para os registros históricos do mercado de ações, verá que há momentos de alta, seguidos de correções e quedas.
Por exemplo, a grande crise financeira de 2008 viu as ações despencarem e a economia afundar. Da mesma forma, imóveis e outros investimentos com grandes recompensas trazem riscos significativos. Se estiver focado na aposentadoria prematura, poderá se frustrar.
Como dica, reforço a importância de se fazer os investimentos certos, com baixo risco. É possível também considerar a aquisição de um imóvel a ser vendido quando se aproximar da aposentadoria. É uma forma de disciplina forçada para gerar a economia e ter um investimento atrelado ao IPCA.
Agora, se for contemplado com programas de remuneração variável, como bônus ou participação nos lucros, aproveite-os. Coloque esse valor imediatamente no seu programa FatFIRE.
Como a aposentadoria no Brasil está cada vez mais difícil, use a renda do seu programa FatFIRE para complementá-la e ajudar você na fase da vida que mais precisará.
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Virgilio Marques dos Santos é um dos fundadores da FM2S, doutor, mestre e graduado em Engenharia Mecânica pela Unicamp e Master Black Belt pela mesma Universidade. Foi professor dos cursos de Black Belt, Green Belt e especialização em Gestão e Estratégia de Empresas da Unicamp, assim como de outras universidades e cursos de pós-graduação. Atuou como gerente de processos e melhoria em empresa de bebidas e foi um dos idealizadores do Desafio Unicamp de Inovação Tecnológica.